Druhý dôchodkový pilier - výber peňazí, fondy a výnosy
Foto: Pixabay
Druhý dôchodkový pilier
Druhý dôchodkový pilier bol zavedený v Slovenskej republike od 1.1.2005. Cieľom zavedenia druhého piliera bolo poskytnúť občanom sporiacim si na dôchodok možnosť zhodnotiť časť svojich príspevkov na starobné poistenie prostredníctvom investícií na finančných trhoch, ktoré majú na starosti Dôchodkové správcovské spoločnosti. Fyzické osoby, ktoré sa zamestnali po 1.1.2005, boli v tom čase povinné vstúpiť do druhého dôchodkového piliera, osoby zamestnané pred týmto dátumom sa mohli rozhodnúť pre vstup do 30. júna 2006. Osoby, ktoré mali 10 rokov do dôchodku, sa mohli v čase zavedenia druhého dôchodkového piliera rozhodnúť pre vstup dobrovoľne. Po viacerých novelizáciách sa stal druhý dôchodkový pilier dobrovoľným pre všetky fyzické osoby narodené po 31. decembri 1986, ktoré sa mali do 6 mesiacov od nastúpenia do prvej práce rozhodnúť, do ktorého piliera vstúpia.
Druhý pilier dôchodkového sporenia bol niekoľkokrát otvorený, t.j. sporitelia sa mohli z druhého piliera vrátiť a celú časť svojich príspevkov na starobné poistenie posielať opäť výlučne do prvého piliera, ktorý je spravovaný Sociálnou poisťovňou. V súčasnosti je druhý dôchodkový pilier dobrovoľný.
2. pilier dôchodkového sporenia
Druhý dôchodkový pilier upravuje viacero zákonov a vyhlášok, medzi ktoré patrí hlavne Zákon č. 43/2004 Z. z. o starobnom dôchodkovom sporení a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov. Legislatívna úprava druhého dôchodkového piliera je však priebežne novelizovaná, mení sa napríklad výška príspevku sporiteľov do druhého piliera. Od roku 2017 sa sadzba povinných príspevkov do druhého dôchodkového piliera zvyšuje každým rokom o 0,25 %, t.j. v roku 2017 z pôvodných 4 % na 4,25 % z vymeriavacieho základu, v roku 2018 z 4,25% na 4,50 % atď. až do roku 2024, kedy dosiahne úroveň 6 % z vymeriavacieho základu. Počas tohto obdobia bude výška odvodov do I. piliera predmetom adekvátneho znižovania, pričom suma odvodov do I. a II. piliera bude dosahovať v súčte 18 %. Priebežne sa zavádzajú taktiež zmeny majúce vplyv na Dôchodkové správcovské spoločnosti – tieto však majú na sporiteľov v druhom pilieri vo väčšine prípadov nepriamy vplyv. Sporiteľom v druhom dôchodkovom pilieri sa preto odporúča neustále sledovať legislatívne zmeny.
Rozhodnutie pre vstup do druhého piliera si vyžaduje dôkladnú predošlú analýzu, pretože jeho výhodnosť je individuálna pre každého sporiteľa. Každý sporiteľ, ktorý zvažuje vstup do druhého dôchodkového piliera, by mal toto rozhodnutie konzultovať s kompetentným finančným poradcom. Medzi hlavné výhody druhého dôchodkového piliera možno však zaradiť skutočnosť, že na rozdiel od prvého piliera majú pozostalí po sporiteľovi v druhom dôchodkovom pilieri nárok na dedenie jeho majetku, ktorý ostal na jeho dôchodkovom účte.
2. pilier vstup
Vstup do druhého dôchodkového piliera je v súčasnosti dobrovoľný, sporiteľ sa však musí rozhodnúť pre vstup do 35. roka života. Po vstupe do druhého piliera už sporiteľovi nie je umožnené vrátiť sa do prvého piliera, s výnimkou hypotetického prípadu, kedy by sa vláda rozhodla otvoriť druhý pilier ako v minulosti.
Sporitelia, ktorí chcú vstúpiť do druhého dôchodkového piliera, si môžu vybrať z nasledovných Dôchodkových správcovských spoločností, ktoré podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska:
- AEGON, d.s.s., a.s.
- Allianz - Slovenská dôchodková správcovská spoločnosť, a.s.
- AXA d.s.s., a.s.
- Dôchodková správcovská spoločnosť Poštovej banky d.s.s., a.s.
- NN dôchodková správcovská spoločnosť, a.s.
- VÚB Generali dôchodková správcovská spoločnosť, a.s.
2. pilier kalkulačka
Záujemcovia o 2. dôchodkový pilier ako aj jestvujúci sporitelia si môžu vypočítať svoj dôchodok pomocou rôznych kalkulačiek, ktoré sú dostupné na internete. V rámci týchto kalkulačiek je potrebné uviesť údaje ako napríklad Váš vek; rok, v ktorom ste začali pracovať; ukončené vzdelanie; Vašu terajšiu mzdu (hrubý príjem); percento ročného výnosu z druhého piliera; výšku poplatku pre DSS za správu v druhom pilieri; očakávaný vek do dôchodku a ďalšie údaje.
Kalkulačky výpočtu dôchodku sú užitočným pomocníkom pri úvahách ohľadom možnosti vstupu do 2. piliera. V zásade by však nemali nahrádzať konzultácie s odborníkmi pre danú problematiku, ktorí zohľadnia lepšie Vašu individuálnu situáciu.
2. pilier fondy
Dôchodkové správcovské spoločnosti musia zo zákona spravovať jeden garantovaný (dlhopisový) fond a jeden negarantovaný fond (akciový, zmiešaný a indexový). Jednotlivé fondy sa medzi sebou líšia z hľadiska rizikovosti a výnosov. V zásade platí, že konzervatívne investovanie do dlhopisov v rámci garantovaných fondov prináša nižšie výnosy, no táto skutočnosť je kompenzovaná nielen nižším rizikom straty, ale aj zákonnou ochranou. Naproti tomu prinášajú negarantované fondy možnosť vyšších výnosov, no pri vyššom riziku strát. Každý sporiteľ v druhom dôchodkovom pilieri by si mal preto zvážiť, ktorý fond zodpovedá najlepšie jeho preferenciám a očakávaniam vzhľadom na jeho terajšiu a budúcu situáciu.
2. pilier výnosy
Výnosy z druhého piliera závisia jednak od rozhodnutia sporiteľa investovať do jedného z vyššie uvedených druhov fondov, ako aj od vývoja na investičných trhoch. Pri výbere Dôchodkovej správcovskej spoločnosti by si mali sporitelia pozrieť priemerné ročné výnosy z jednotlivých fondov nielen za posledný rok, ale aj za dlhšie časové obdobie.
Sporitelia, ktorí si budú sporiť na dôchodok počas dlhšieho obdobia, t.j. v priebehu niekoľkých dekád, môžu postupovať pri voľbe fondu menej konzervatívne, nakoľko si môžu prípadné krátkodobé investičné straty kompenzovať z dlhodobého hľadiska vyššími výnosmi.
2. pilier výber peňazí
Vo februári 2018 došlo k zmierneniu podmienok vyplatenia starobného a predčasného starobného dôchodku z 2. piliera prostredníctvom tzv. programového výberu. Zmena sa týka však iba občanov, ktorí pôjdu do dôchodku po prvom februári 2018. V praxi to znamená, že si penzisti našporené peniaze v druhom dôchodkovom pilieri môžu nechať posielať buď v splátkach alebo si ich vyzdvihnú naraz, ak dôchodok sporiteľov presiahne referenčnú sumu (pre rok 2018 je táto suma stanovená na 432,40 €, pričom zahŕňa všetky formy dôchodkov).
Druhý pilier Sme
Tematike druhého dôchodkového piliera sa venuje aj sekcia denníka Sme pod názvom „Druhý pilier.“ Uvedená sekcia poskytuje veľmi dobrý prehľad informácií ohľadom výnosov z akciových, zmiešaných, indexových a dlhopisových fondov jednotlivých Dôchodkových správcovských spoločností za posledných 12 mesiacov ako aj za obdobie od roku 2005.
✅ Nejlepší online casina s licencí naleznete na Casino-Arena.sk
✅ Vše ze světa online kurzového sázení na Slovensku na webu Bet-Arena.sk
✅ Kde si zahrát na Slovensku výherní automaty zdarma online?
18+ Hrajte zodpovědně. Ministerstvo financí varuje: účastí na hazardní hře může vzniknout závislost.
Zdroje: Wikipedia.sk, Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky, Sociálna poisťovňa: