Stav spotřebního úvěru v Čechách
Spotřebitelský úvěr pro zvláštní účely je úvěr poskytnutý klientům na zboží a služby pro osobní spotřebu. Takový kredit je vázán na nákup konkrétního zboží nebo služeb. Patří sem například bezhotovostní spotřební úvěr na nákup zboží a služeb, spotřebitelský úvěr na nákup motorových vozidel a půjčky poskytované klientům pro jiné účely (např. půjčky na vzdělávání).
Spotřebitelské úvěry jsou v českých bankách důležitou položkou portfolia. Přestože půjčky domácnostem na bydlení si v poslední době získávají největší pozornost, obnovený růst spotřebitelských úvěrů v kombinaci se snížením spotřebitelských úvěrových sazeb je rovněž důležitý parametr. Spotřebitelské úvěry také tvoří velkou část (kolem 39 %) celkových nesplácených úvěrů (NPL) domácností, přestože tvoří relativně malý podíl půjček domácnostem (cca 14 %) 2 a oměr NPL docela ostře klesl za poslední dva roky. Navíc, podmínky pro schvalování spotřebitelských úvěrů se dále uvolňují a poptávka po spotřebitelském úvěru roste.
Česká republika dlouhodobě představuje zaslíbenou zemi pro poskytovatele nebankovních spotřebitelských úvěrů, kteří byli omezováni pouze mírnými nařízeními, aniž by byli podrobeni jakékoli seriózní kontrole z důvodu chybějících řádných postupů řízení rizik a profesionality. Není divu, že více než 50 000 nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru bojovalo o dluhy spotřebitelů roky. Dny nedostatečné prozíravosti, žádného nebo velmi malého řízení rizik a pochybných odborných znalostí a profesionality však již skončily.
Struktura spotřebitelských úvěrů
Struktura spotřebitelských úvěrů v širším slova smyslu naznačuje, že nespecifický spotřebitelský úvěr je již dlouho dominantní. V minulosti tvořil více než 70 % ze všech spotřebitelských úvěrů a stále představuje více než polovinu. Spotřebitelský úvěr pro zvláštní účely nedávno vykazoval nejvyšší růst. Zvýšil se pětkrát mezi roky 2008 a 2017 a nyní tvoří více než 20 % z celkového spotřebitelského úvěru. Úvěr na zvláštní účel lze považovat za méně riskantní než nespecifický úvěr.
Před finanční krizí projevoval spotřebitelský úvěr silný meziroční růst nových úvěrů polu s nesplacenou částkou. Po finanční krizi byl růst neobvyklého množství spotřebitelských úvěrů zastaven a nové půjčky dokonce začaly klesat. Úvěrové riziko se následně zvýšilo. Nové spotřebitelské úvěry začaly opět stoupat v roce 2013.
V letech 2016 a 2017 došlo k velkému oživení a nové půjčky přesáhly historická maxima.
Na základě analýzy struktury spotřebitelských úvěrů je ilustrováno, že jejich současný vývoj je historicky specifický v kontextu české ekonomiky. Kromě poklesu úrokových sazeb se struktura spotřebitelských úvěrů mění na úvěry s dlouhou splatností. Podíl specifického účelu půjčky mezitím roste a poměr NPL je klesající.
Na jedné straně lze současnou změnu spotřebitelského úvěru na trhu považovat za pozitivní, kdy například prodlužující se splatnost a rostoucí podíl refinancovaných půjček v situaci nízkých úrokových sazeb mohou odrážet konsolidaci spotřebitelské půjčky. Taková konsolidace obvykle snižuje dluhové zatížení domácností a citlivost jejich rovnováhy na vnější šoky. Na druhé straně aktuální trend je zřetelně procyklický. Vzhledem k současné poloze, tzn. ekonomice ve fázi růstu finančního cyklu, prodloužení splatnosti úvěru může vést k potenciálnímu zvýšení problémových úvěrů v budoucnosti. V této souvislosti ČNB uvedla, že zintenzivňuje dohled nad poskytováním těchto úvěrů především v době růstu celkového dluhu domácností a zvyšujících se makroekonomických rizik (včetně vzniku spirály mezi cenami domů a objemem úvěrů na bydlení).
Účinky nové regulace spotřebitelských úvěrů je třeba pečlivě sledovat. Dalo by se doufat, že nová pravidla budou pro spotřebitele přínosná, ale nelze přehlédnout těžký zásah, který byl na trh uveden. Náklady na dodržování předpisů jsou značné a povedou k významnému snížení počtu hráčů na trhu a restrukturalizaci obchodních modelů u zbývajících, kdy je třeba doufat, že tyto náklady na dodržování předpisů nebudou převedeny na spotřebitele, jejichž cílem je nová ochrana.
Nařízení ČNB zavedlo nová pravidla hry a je pravděpodobné, že nový trh spotřebitelských úvěrů se stěží bude podobat starému. Pokud však ČNB přistupuje k nové úloze odpovědně, můžeme očekávat, že nový trh spotřebitelských úvěrů bude mnohem spravedlivější a transparentnější než dříve.
Jak získat spotřebitelský úvěr?
O spotřebitelský úvěr může požádat kdokoli. V žádosti o úvěr musíte uvést doklad o vaší totožnosti a vašem příjmu a také o příjmech všech spoluzakladatelů, společné dlužníky a ručitele. Dostupnost tohoto produktu se u jednotlivých osob liší.
Na co můžete použít spotřebitelský úvěr?
Klienti se obvykle zajímají o nespecifické půjčky, tj. půjčky, které lze použít na cokoli. Konkrétní půjčky můžete použít pouze k platbě za zboží nebo služby uvedené ve smlouvě. Úroková sazba pro konkrétní půjčky je obvykle nižší než pro nespecifické půjčky.
Velikost úvěru, úroková sazba a poplatky
Velikost poskytnutého úvěru vždy závisí na schopnosti klienta splácet úvěr. Spotřebitelské úvěry se obvykle pohybují mezi 15 000 a 100 0000 Kč. U některých bank je maximální částka omezena například na 150 000 – 200 000 Kč a u jiných bank neexistuje žádný limit. Lhůta pro splacení úvěru může být od jednoho roku do deseti let.
Úroková sazba (úrok) je stanovena individuálně podle bonity klienta. Závisí to na typu úvěru, jeho platební lhůtě a dalších okolnostech, které banka bere v úvahu při stanovování úrokové sazby. Můžete také získat půjčku s nízkým úrokem, sazby jsou od sedmi procent až 18 % p. a.
Většina bank stanovila měsíční poplatky za správu spotřebního úvěru ve výši 20–100 Kč. Banky obvykle požadují za schválení úvěru poplatek přibližně 1 % a také je stanoven minimální poplatek. Nezapomeňte, že můžete použít pro výpočet vaší půjčky úrokovou kalkulačku na internetu.